Личный финансовый план – основа долгосрочного богатства: введение

Личный финансовый план – основа долгосрочного богатства: введение

Текущая запись – начало книги по личному финансовому планированию. Каждый хочет быть богатым человеком. А как построить именно долгосрочное богатство? Основа такого богатства – это план.

Для начала нужно понять, что такое долгосрочное богатство и к чему мы будем стремиться. В моем понимании долгосрочное богатство – заранее спланированная и поступательно реализованная ситуация материального благополучия. Благополучие при этом стоит на надежной платформе и выдержит даже самые страшные финансовые штормы. При краткосрочном богатстве человек может стать внезапно богатым на несколько месяцев, лет и даже десятилетий, но это будет не его заслуга. Ему может просто повезти с работой, социальным окружением или он удачный участник лотереи. При долгосрочном богатстве человек в плановом режиме и поступательно движется к своим целям, используя современные финансовые инструменты в рамках личного финансового плана. Движение человека к финансовым целям происходит в надежном режиме, он застрахован от рисковых ситуаций. При изменении финансовых условий происходит корректировка стратегии, и путь продолжается в новых условиях.

Личный финансовый план – это грамотно оформленный документ, который четко описывает текущую ситуацию человека с указанием сильных и слабых сторон, а также указывает путь к желаемым материальным целям наиболее оптимальным для Клиента образом. Одна из главных целей личного финансового плана заключается в переключении менталитета с краткосрочных и сиюминутных выгод к долгосрочным и приоритетным целям. Финансовый план составляется на всю жизнь человека по годам (до 90 лет), при этом первые три года планируются помесячно.

Книга “Личный финансовый план – основа долгосрочного богатства” поможет каждому читателю составить личный финансовый план самостоятельно. В книге помимо текста будут полезные графики, шаблоны таблиц с примером их заполнения и видеоинструкции по работе с предложенными таблицами.  Это не книга в привычном для нас формате, а подробное интерактивное пособие по самостоятельной разработке личного финансового плана.

Долгосрочное богатство

Личный финансовый план – первый шаг к долгосрочному богатству. Система долгосрочного богатства состоит из 7 взаимосвязанных этапов:

1. Разработка личного финансового плана. Первый и важный этап на пути к богатству. При разработке плана появляется численное понимание будущих желаний и мечт. По сути, это оцифрованная картина материальной жизни человека сейчас и в будущем. В книге мы подробно разберем этот этап на пути к богатству;
2. Оптимизация семейного бюджета таким образом, чтобы доходы были выше текущих расходов. Достижение будущих целей невозможно, если текущие потребности превышают текущие доходы. Также это останется невозможным, если текущие расходы будут равны доходам. Превратить мечты в реальность можно только в случае, если есть возможность инвестировать часть заработанного на будущие цели. Если ваши расходы всегда догоняют доходы, то смиритесь с тем, что работать придется вечно и работа эта будет ради текущих потребностей без достижения желанных больших целей;
3. Финансовая защита семьи: пенсионное обеспечение от государства, страхование, резервный фонд. У каждого в жизни случаются непредвиденные ситуации, которые никто из нас не мог предварительно спрогнозировать. Да, мы не можем их спрогнозировать, но мы можем снизить их негативное влияние на нашу финансовую ситуацию. Мы должны сделать все, что в наших силах сегодня, чтобы получить необходимый минимум на пенсии (о достойном пенсионном обеспечении речь пойдет только на следующем этапе). В некоторых ситуациях необходимо воспользоваться страхованием, чтобы защитить жизнь и жизненно важные для нас активы. И конечно же, у каждой разумной семьи должна быть финансовая подушка на случай потери текущих доходов или других экстренных трат;
4. Капитал под будущие цели. Только при прохождении предыдущих трех этапов мы приступаем к инвестициям. Очень важно, чтобы инвестиции носили осмысленный характер, то есть у нас должны быть инвестиционные цели. Конечно, каждый из нас хочет приумножить деньги, но у человека разумного есть понимание, для чего ему необходимо это приумножение. Вот только некоторые из инвестиционных целей: покупка автомобиля, покупка недвижимости, накопления на образование детей, капитал для пассивного дохода, капитал для подарка детям на момент окончания высшего образования и другие. При инвестициях используются современные финансовые инструменты с оглядкой на исторические данные по различным инвестиционных подходам. Наиболее разумным является использование подхода asset allocation с учетом возраста клиента, его отношения к риску и будущих целей;
5. Формализация процедуры наследования. Каждый из нас должен признать свою смертность. Хотим мы этого или нет, но конечная точка одна. Если человек подходит к финансам разумно, то на определенном этапе у него формируется солидный портфель активов. В случае смерти такого человека часто происходит настоящая бойня между родственниками по “справедливому разделу” имущества. Ещё более печальна ситуация, когда часть активов пропадает, так как родственники даже не знали о их существовании. Финансово грамотный человек должен позаботиться о передаче своих активов в нужные руки ещё при своей жизни. Для этого необходима обратиться к компетентному юристу и нотариусу;
6. Своевременная корректировка личного финансового плана и финансовых решений в ближайшей перспективе. Неизменным бывает лишь одно – изменения. Это мудрое высказывание относится и к финансовой стороне жизни. Человек разумный не живет по один раз составленному плану. Ежегодно (а иногда даже чаще) происходит корректировка плана, а, следовательно, и изменяются в будущем финансовые решения. Нужно быть честным: план нам указывает лишь вектор нашего движения, реальность в той или иной степени будет всегда отклоняться от плана. Если мы хотим точно достичь свои цели, то нам необходима постоянная перенастройка вектора нашего движения. Я рекомендую корректировать свой финансовый план минимум один раз в год, внося корректировки из фактических данных, появившихся за последний год. Также корректировка необходима в случае внеплановых событий: внезапно появилась свободная сумма денег, изменились рыночные условия, срочно необходимо вернуть деньги и другие;
7. Обновление знаний по личным финансам. Мы живем в информационном веке. Тот, кто обладает знаниями и информацией, а также стремится их постоянно обновлять, при прочих равных, живет лучше человека, который считает, что его образование закончилось вместе с получением диплома. Это касается и области финансов. Следует разумно подходить к этой области и стараться постоянно узнавать что-то новое. Финансовая система отлична тем, что она постоянно находится в динамике. Сегодня курс доллара такой, а уже через минуту он изменился. В этом году действует один закон по финансовым рынкам, но в начале будущего года вступит поправка, которая может кардинально поменять ситуацию. Финансово разумный человек использует эти изменения себе во благо. В век интернета каждый может быть в курсе последних новостей. Если же человек занят или считает, что не может правильно интерпретировать финансовые изменения, то он обращается за помощью к финансовому советнику.

Первые пять пунктов желательно выполнять в той последовательности, в которой они расположены: сначала разрабатываем план, затем оптимизируем семейный бюджет, организуем финансовую защиту, переходим к инвестициям с учетом будущих целей, продумываем процедуру наследования. В любой момент времени может произойти корректировка плана, желательно делать корректировку плана хотя бы один раз в год (шестой пункт). В постоянном режиме обновляются знания по финансовым темам (седьмой пункт).

Конечно, это идеальная система. В жизни мы перепрыгиваем шаги или элементарно не знаем о их существовании, а потом удивляемся “Почему разрушилась наша финансовая крепость?”.  Думаю, что многие видели внезапные взлеты некоторых людей, а потом столь же стремительные финансовые падения. Это лишь подтверждает систему долгосрочного богатства: все должно быть сделано в свое время и по грамотно составленному плану.

Грамотно составленный личный финансовый план в той или иной степени затрагивает все шаги долгосрочного богатства.

Структура личного финансового плана

Структура личного финансового плана, как документа (первый шаг на пути к богатству):

• • Описательная часть: формальные данные (ФИО, дата рождения), состав семьи, характер занятости и дополнительные данные;

• • Семейный бюджет: анализ и оптимизация доходов и расходов. Таблицы ежемесячных и ежегодных доходов и расходов, а также предложения по их оптимизации. Статистика показывает, что расходы семьи можно оптимизировать на 10-15% после детального анализа структуры расходов. Если есть варианты для роста текущих доходов, то в этой части личного финансового плана есть предложения по их увеличению. По данных таблиц доходов и расходов считается инвестиционный потенциал, который пойдет на достижение целей;

• • Анализ и оптимизация активов и пассивов. Таблица активов состоит из двух частей: активы, которые нам приносят доход, и другие активы. В идеальном случае следует переделать состав активов таким образом, чтобы как можно большее число активов приносило доход. В этой же части документа подбирается вклад в надежном банке для Резервного фонда с учетом статистики расходов из предыдущего пункта. Пассивы показывают то, сколько и кому мы должны, а также срок, в течение которого долг будет погашен. Оптимизация пассивов показывает варианты, как снизить переплату по долгам;

• • Анализ и оптимизация страховой защиты. Страховая защита должна оберегать человека в случае внеплановых обстоятельств. Таким образом, личный финансовый план минимизирует потери от того, что он не может предусмотреть.  В этом пункте подбираются страховые программы для защиты жизни и здоровья семьи, а также осмысленно предлагаются страховые продукты для жизненно важных активов;

• • Анализ пенсионного обеспечения. В этой части анализируется то, что человек уже сделал для своей минимальной пенсии и то, что ему предстоит сделать. В этой части обычно рассматривается негосударственный пенсионный фонд или управляющая компания, куда человек перевел накопительную часть пенсии. Личная пенсионная программа рассматривается в следующей главе личного финансового плана;

• • Анализ и оптимизация финансовых целей. Здесь происходит оцифровка желаний и мечт человека. В итоге будущая материальная картина обретает формальный вид. Здесь важно четко описать цель, дать ей количественную характеристику в национальной или зарубежной валюте, определить срок достижения цели, а также посчитать будущую стоимость цели с учетом инфляции;

• • Формирование инвестиционного портфеля. В этой главе личного финансового плана подбираются финансовые инструменты для достижения всех целей клиента. На этом этапе происходит осознание возможности достижения целей. В итоге человек понимает, что ему нужно делать в будущем, если он все равно хочет достигнуть все свои цели в обозначенные им сроки. Обратной ситуацией может быть корректировка целей: полный отказ от цели или корректировка ее стоимости, перенос срока цели. Также возможна ситуация, что человек после полученных финансовых знаний по исторической доходности различных инвестиционных подходов, меняет свое отношение к риску. В таком случае меняются и приоритеты по финансовым продуктам: мы можем предложить более рискованный продукт в краткосрочном плане, но более выгодный при долгосрочных инвестициях;

• • План действий. После тщательной и профессиональной проработки всех предыдущих пунктов необходимо составить ежемесячный план действий человека минимум на три года. В этом плане прописывается, какие действия необходимо совершать человеку ежемесячно в ближайшее время, если он хочет достигнуть свои цели;
  • Приложения. В этой части работы находятся таблицы, на основании которых были сделаны расчеты. В обязательном порядке здесь идет таблица динамики Резервного фонда; таблица различных вариант выплат по кредиту, если есть кредит; таблицы изменения капитала; общая таблица личного финансового плана. Также возможно включение дополнительных материалов, которые будут полезны конечному пользователю личного финансового плана.

После составления личного финансового плана у человека складывается целостная картина текущей и будущей финансовой жизни: на руках есть документ с четким алгоритмом действий для достижения всех материальных целей наиболее оптимальным и безопасным способом.

Мифы финансового планирования

Есть много заблуждений, которые останавливают людей в планировании своих финансов. Разберем основные из них, а также приведем контраргументы.

• • Планировать и считать не нужно: очень часто при финансовых консультациях встречаешь мнение людей, что деньги считают только бедные. Человек не хочет вести учет доходов и расходов, так как считает это постыдном делом. Парадокс, но на самом деле все обстоит иначе. Пообщайтесь с миллионерами из окружения или почитайте книги о них: вы убедитесь, что учет своих активов, а также планирование денежных потоков, ведет большинство из них. Может быть поэтому они стали богаты? Если мы хотим что-то увеличить или уменьшить, то прежде всего нам нужно это начать контролировать. Следующим шагом после введения контроля будет соблюдение ранее составленных планов.

• • Финансовое планирование только для богатых: второе по частоте заблуждение среднестатистического человека. “Будут деньги – сам разберусь с ними, а пока живу от зарплаты до зарплаты”, – подобную фразу можно услышать от Клиента, живущего текущими потребностями. Удивительно то, что такую фразу можно легко услышать от человека, который зарабатывает 20 тысяч рублей, и от того, кто зарабатывает 200 тысяч рублей. Нам нужно понять, что расходы без финансового планирования будут всегда догонять доходы. Это заложено в нас природой: добыл еду, съешь ее немедленно, пока не отобрали или пока не испортилась. Долгосрочное богатство достигается только в том случае, если вы способны контролировать текущие потребности и планомерно инвестировать часть своего дохода для будущих целей. И такое инвестирование надо начинать, как можно раньше. Если у вас совсем небольшой доход, то начинайте с 3-5% от него. Так вы себя приучите к инвестициями и с увеличением дохода увеличите и долю денежных средств, направляемых на будущие цели.

• • Будущее нельзя предсказать, планирование бесполезно: с этим трудно не согласиться. Конечно, мы не можем предсказать точные параметры будущего. И все же есть некоторые постулаты, которые точно никуда не исчезнут: деньги в той или форме будут распространены среди населения, наши желания и мечты никуда не пропадут, практически невозможно достигнуть большую финансовую цель разовым заработком. Эти три утверждения приводят нас к мысли, что для крупных покупок без планирования не обойтись. Хотим мы этого или нет, но современный человек обязан планировать. Если же он этого не делает, то за него это делает жизнь автоматически: он живет от дохода до дохода и жизнь выписала ему план “вечной работы в ноль”.

• • Желания изменчивы, я не могу планировать на всю жизнь: опять утверждение, с которым трудно поспорить. Конечно, мы не можем спланировать всю свою жизнь, составив один раз личный финансовый план. Именно для этого и осуществляются хотя бы ежегодные корректировки личного финансового плана. И даже здесь действует принцип Парето: 80% наших желаний и мечт остаются неизменными и только 20% изменяются или появляются вновь. Шестой шаг системы долгосрочного богатства (своевременная корректировка планов) помогает устранить этот миф.

• • Я работаю на себя и у меня очень нестабильный доход, нет точных данных для планирования: на самом деле даже при нестабильном доходе можно вычислить уровень дохода в год, а затем его разделить на двенадцать. В итоге мы получим средний доход за месяц. Если бы у каждого из нас была точная статистика доходов, то он бы смог проделать эту операцию за каждый год и удивиться одному факту: средний ежемесячный доход всегда находится в определенных пределах. Финансовое планирование как раз помогает определить эти пределы и понять инвестиционные возможности такого дохода.

• • Жить по плану скучно, не хочу экономить каждую копейку: реальность опять же оказывается иной. Мы неконтролируемо тратим все полученные деньги, а затем понимаем, что нет денег на покупку квартиры и машины, на оплату отдыха. Мы не смогли накопить деньги на реально важные вещи, зато поддались соблазну моментального удовольствия: сходили на шоппинг и купили вещи, которые оденем один раз. Скучной жизнью в итоге живут те, кто не захотел накопить деньги на свои большие желания и мечты.
  • Все равно ничего не изменится, денег от этого больше не станет: от составления финансового документа, конечно, сразу ничего не изменится. Личный финансовый план покажет, что нужно будет сделать, чтобы денег стало больше в будущем. Многие сегодня ищут простые и моментально действующие решения. При разработке плана анализируется эффективность текущих активов. При быстром и грамотном перераспределении можно получить результаты сразу. Оптимизация расходов даст значимый эффект минимум через месяц. Общая польза личного финансового плана проявится в долгосрочном периоде. Сложный процент и время обязательно изменят материальную сторону жизни. Личный финансовый план для людей, которые понимают, что формирование богатства – это дело длиною в жизнь. Дополнительным и очень важным эффектом личного финансового плана является его моральное воздействие на человека: от ясности целей появляется энергетика на их осуществление.

Зачем и кому нужен личный финансовый план

Давайте структурируем причины разработки личного финансового плана и приведем кейсы его применения:

• Большинство из нас не может совершить крупную покупку на сумму ежемесячного дохода, следовательно, нужно планировать накопления. Личный финансовый план для тех, у кого есть большие цели: покупка автомобиля, недвижимости, формирование семейного капитала, оплата образования детей и другие важные цели.
• Каждый из нас может попасть в неприятную финансовую ситуацию: могут понадобиться деньги на лечение, есть шанс увольнения с работы, высока вероятность неудач в бизнес. Личный финансовый план для тех, кто хочет свести финансовые риски к минимуму. 
• Всех нас ждет старость. Посмотрите на наших пенсионеров: вы хотите жить так же? А вы знаете, что пенсионеры в развитых странах по большей части сами формируют свою будущую пенсию? Личный финансовый план для тех, кто хочет достойно жить в старости.
• Некоторые люди точно знают, что их текущий высокий доход временно ограничен. К ним относятся чиновники и наемные топ-менеджеры со срочным контрактом, пилоты, профессиональные спортсмены, артисты в пик популярности и другие “временно богатые” люди. Очень часто такие люди постепенно переходят в режим экономии, а заканчивают свою жизнь в нищете. Они не смогли сохранить свое богатство. Личный финансовый план для тех, кто хочет сохранить и приумножить уже сформированное, но все ещё “временное” богатство.
• Некоторые из нас живут от зарплаты до зарплаты и при этом ещё имеют несколько кредитов. При планировании предлагаются способы повышения доходов и оптимизации расходов, также дается детальная ситуация по различным вариантам погашения кредитов. Личный финансовый план для тех, кто хочет выбраться из финансовый ямы и начать копить деньги на свои желания и мечты. 

Личный финансовый план настраивает мозг человека на долгосрочное богатство, а не сиюминутную мнимую выгоду. При правильной настройке человек начинает понимать, что плавный рост без сильных падений гораздо выгоднее американских горок в финансовой жизни. Приведу любимый мною пример с конкретными цифрами:

Что лучше плавный рост с ежегодным приростом в 18% за два года или американские горки в виде стремительного роста на 73% в первый год и “небольшого” падения на 22% во второй? Считаем:

1,18*1,18 = 1,39

1,73*0,78=1,35

Плавный рост победил “всего на 4%”. На долгосрочных дистанциях эти небольшие проценты выливаются в миллионы разницы капитала между богатым человеком и бедным человеком. Представим это на графике, сначала посмотрим на жизнь двух людей до 40 лет:

Человек с краткосрочным мышлением в начале пути часто оказывается впереди “медленной и нудной черепахи”. При кризисах осторожный и продуманный человек оказывается в более выгодном положении: потери его активов достигают до 35%, в то же самое время наш храбрец теряет практически все. Как же удается не потерять все при форс-мажорах и кризисах человеку с личным финансовым планом и настроенным типом мышления? Если кратко, то он пользуется тремя инструментами:

• • Целевые инвестиции по стратегии грамотного распределения активов;

• • Есть резервный фонд в надежном банке;
  • Есть страховая программа.

Если в начале и середине пути у безумца ещё есть шанс догнать человека с личным финансовым планом, то обратимся к продолжению графика:

Во второй половине жизни происходит абсолютная победа долгосрочного типа мышления: сложные проценты и осторожность сделали свое дело. Конечно, у человека с личным финансовым планом тоже нет абсолютно плавного роста. Форс-мажоры, кризисы, падения также случаются. Он же отлично финансово защищен от всех неприятностей. Они не уничтожают его активы до нуля. На пенсию такой человек выходит с солидным капиталом, который позволяет ему путешествовать, дарить подарки внукам, получать качественные медицинские услуги и “жить полной жизнью” в свои золотые годы.

Надеюсь, что вводная часть книги убедила вас в полезности финансового планирования, если вы хотите жить осмысленно, достойно и успешно. Следующие главы будут носить уже более практический характер: после прочтения необходимо будет составлять численные таблицы по финансовой ситуации, описывать финансовую область словами и делать другие полезные для ваших финансов упражнения. В итоге у каждого из вас получится полноценный личный финансовый план, разработанный по рекомендациям профессионального финансового советника.

Спасибо за чтение материала!

Автор блога в Telegram: