Как показывает моя практика консультаций по личным финансам, 9 из 10 людей копят деньги “под матрасом” на большие покупки. А правильное ли это финансовое поведение?
Правильное поведение – вещь субъективная. Правильное финансовое поведение – вещь объективная. Его можно оцифровать, а значит сравнить результат одного поведения с другим. Этим мы и займемся. Начнем с ошибок накоплений и правил по их исправлению, в процессе перейдем к формулам и таблицам.
1. Ошибка номер 1: не учитывается инфляция цели.
Люди забывают про рост цен. Например, человек хочет купить кроссовер, который сейчас стоит 2 000 000 рублей. Человек готов три года копить на автомобиль. Как такой человек считает сумму, которую необходимо откладывать ежемесячно? Как правило, он просто делит сумму на число месяцев и получается =2 000 000/36=55 556 рублей. Через 3 года радостный покупатель приходит в автосалон, а его долгожданный кроссовер стоит уже 2 750 000 рублей. Но человек уже настроился на покупку, рассказал о ней близким людям. В итоге оформляется автокредит, который будет выплачиваться 1-3 года, что в итоге удорожит желанную покупку.
2. Ошибка номер 2: деньги копим “под матрасом”
Копить под матрасом проще. Никуда не надо ходить открывать вклад или брокерский счет. Заработал деньги, отложил часть и забыл про них до конца срока накоплений. Но во сколько обходится человеку его лень? Например, если человеку нужно накопить ровно 5 000 000 рублей через 5 лет, то его лень при 12% доходности финансового инструмента обойдется в 1 265 929 рублей. Серьезная сумма. Лучше заранее подумать и исправить свою ошибку.
3. Ошибка номер 3: не учитываем доходность вложенных денег
Даже если человек поступил более разумно и начал копить деньги в финансовом инструменте, то зачастую он забывает учесть при своих расчетах доходность финансового инструмента. Именно эта доходность способна очень существенно снизить сумму ежемесячных инвестиций. Например, в рассмотренном примере выше. Если наш инвестор не учтет доходность, то будет ежемесячно откладывать 83 334 рубля. Конечно, это позволит ему достичь цели даже чуть раньше планируемого срока. Однако инвестору придется отказаться от текущих расходов или других целей. Также не исключена ситуация, когда инвестор вообще сойдет с дистанции, потому что такая сумма будет тяжела для его текущего бюджета. Если же инвестор учтет доходность, то он поймет, что ему нужно откладывать не 83 334 рубля, а 62 235 рублей. 21 099 рублей – сумма ежемесячной экономии!
Правило №3Учитываем доходность инвестированных средств
Для удобства Ваших расчетов я подготовил небольшую таблицу, которая наглядно показывает работу всех правил грамотных накоплений.
Вот так выглядит сама таблица.
5 Ваших действий для расчета суммы ежемесячных накоплений:
Будущая стоимость цели – это то, сколько Ваша цель будет стоить через n-ое число месяцев с учетом роста цен;
Сумма инвестиций в месяц – это сумма, которую необходимо ежемесячно инвестировать в финансовый инструмент с указанной доходностью, чтобы достичь цели;
Всего Вы вложите – это сумма, которую Вы вложите за весь срок накопления на цель;
Заработаете на инвестициях – это сумма, которую принесет Ваш финансовый инструмент за весь срок инвестирования с учетом указанной Вами доходности.
Откладываем без инвестиций – это сумма, которую необходимо ежемесячно “откладывать под матрас”, чтобы достичь своей цели (не используется финансовый инструмент).
Инвестиции экономят в месяц – это разность между отложенной под матрас суммой и ежемесячной суммой для инвестиций. Другими словами, именно такую сумму ежемесячно будет экономить для других целей грамотный инвестор.
Калькулятор поможет не только рассчитать сумму ежемесячных инвестиций, но и покажет выгоду правильного финансового поведения в числах.
А сколько денег удастся сэкономить Вам, если Вы будете деньги грамотно инвестировать, а не копить “под матрасом”?
Если у Вас возникли сложности при расчетах, то можете написать мне в Facebook или в социальной сети VK. В скором времени я разберу конкретные примеры целей и финансовых инструментов для их осуществления.
Спасибо за чтение материала!
Автор блога в Telegram:
Комментарии: